Meine Erfahrungen mit N26: Ein Überblick über die Vor- und Nachteile

Ich nutze die N26 Online-Bank nun schon seit einigen Monaten und habe einen positiven Eindruck. Zunächst fand ich die Einfachheit der Kontoeröffnung und die Minimierung des Papierkrams, der für traditionelle Banken typisch ist, attraktiv. Doch wie jede Bank hat auch N26 ihre Stärken und Schwächen.

Was ist N26 und warum ist es so beliebt?

N26 ist eine vollständig digitale Bank, deren Hauptmerkmal darin besteht, dass man seine Finanzen über eine mobile Anwendung verwalten kann. Die Eröffnung eines Kontos dauert nur wenige Minuten, und die Nutzer können ihre Finanzen vollständig kontrollieren, ohne eine Bank aufsuchen zu müssen.

Funktional ähnelt N26 paydirekt: die beiden ermöglichen Online-Shopping und schnelle Überweisungen zwischen anderen Nutzern. Paydirekt ist jedoch ein Online-Bezahlverfahren der deutschen Banken und Sparkassen, während N26 eine vollwertige eigene Bank ist, wenn auch ohne die üblichen Filialen.

Number26 wurde 2013 von den Österreichern Valentin Stalf und Maximilian Tayenthal in Berlin gegründet. Das Unternehmen hat sich in den mehr als 10 Jahren seines Bestehens deutlich vergrößert und entwickelt. Hier sind die Highlights der Geschichte von N26:

• 2015 – im Januar startete die Bank als Number26 in Deutschland und Österreich, im Dezember in Frankreich, Griechenland, Irland, Italien, der Slowakei und Spanien. Damals hatte die Bank noch keine eigene Lizenz, sondern bot die Benutzeroberfläche für das von Wirecard betriebene Backend an.

• 2016 – Number 26 änderte seinen Namen in N26 und wurde die erste digitale Bank, die eine deutsche Vollbanklizenz erhielt. 

  

• 2017 – im April startete die Bank ein Geschäftskontoangebot für Selbstständige und Freiberufler.
• 2021 – nach einer Finanzierungsrunde in Höhe von 900 Mio. USD in der Serie E und einer Bewertung von über 9 Mrd. USD wurde die N 26 Bank zum höchstbewerteten Fintech-Unternehmen in Deutschland.
• 2022 – im November wurde die N26 Bank GmbH zur N26 Bank AG.
• 2023 – die Bank führte die Angebote N26 Krypto, N26 Tagesgeld und N26 Aktien und ETFs ein. 

Die N26 Bank ist derzeit in 24 Ländern der Europäischen Union aktiv. Zuvor war sie auch im Vereinigten Königreich (bis 2020), in den USA (von 2019 bis 2021) und in Brasilien (2023) tätig.

N26 ist vor allem bei jungen Leuten und Freiberuflern beliebt, weil es so einfach, leicht zugänglich und unbürokratisch ist. Reisende schätzen es auch wegen der Möglichkeit, gebührenfrei im Ausland zu bezahlen und Geld abheben zu können. Ebenso großartig ist die Möglichkeit, in jedem Geschäft, das Apple und Google Pay unterstützt, mit dem Handy zu bezahlen. Deshalb entschied ich mich für die N26 Bank – ich reise viel, und einfacher Zugang zum Geld ist wichtig, damit ich mich wohl und sicher fühle.

Allgemeine Informationen über die N26 Bank

Wie eröffnet man ein Konto bei N26?

Die Eröffnung eines N26-Accounts ist einfach und schnell, und es gibt nur wenige Voraussetzungen: Sie müssen über 18 Jahre alt sein und Ihr Smartphone muss mit der N26-App kompatibel sein (Apple-Geräte: iPhone 6 oder neuer mit iOS 15 oder höher; Android-Geräte: Android 8 oder höher).

Ein wichtiger Punkt: Sie können den Registrierungsprozess auf Ihrem Computer starten, aber Sie müssen trotzdem die Number26-App auf Ihrem Smartphone installieren, das dann mit Ihrem Konto verknüpft wird. Das Handy dient als ein Authentifizierungstool – N26 nutzt die Hardware-Merkmale Ihres Geräts, um zu überprüfen, dass das Konto tatsächlich von seinem Besitzer genutzt wird. 

Wenn Ihr Handy also kaputt oder verloren geht, kann das N26-Konto nicht mehr uneingeschränkt genutzt werden. Aus Sicherheitsgründen kann jeweils nur ein Smartphone mit einem Konto verbunden werden – bevor Sie mit Ihrem neuen Gerät Bankgeschäfte tätigen können, muss das alte Smartphone vom Konto entknüpft werden.

Der Anmeldevorgang über mein Handy dauerte nur ein paar Minuten:

1. Zunächst habe ich die N26-App von Google Play heruntergeladen (hier ist auch der Link zum App Store).
2. Dann gab ich meine persönlichen Daten ein (Name, Adresse, E-Mail usw.) und bestätigte diese.

3. Ich wusste sofort, dass ich ein persönliches Konto eröffnen wollte, also habe ich es gewählt. Ich habe mich für den Tarif N26 You entschieden, und ich werde Ihnen weiter unten mehr über meine Wahl erzählen. 

   Bitte beachten Sie, dass Sie nur einmal zwischen Privat- und Geschäftskonto wählen können, obwohl es möglich ist, den Tarif zu wechseln.

4. Danach musste ich meine Identität bestätigen. Dies kann durch ein Foto oder einen kurzen Videoanruf mit Ihrem Reisepass oder Ausweis geschehen.
5. Der letzte Schritt war die Verknüpfung meines Kontos mit meinem Smartphone mittels einer Bestätigungs-E-Mail und eines SMS-Codes. Außerdem habe ich sofort die biometrische Authentifizierung aktiviert.

Dann war mein Konto einsatzbereit: Ich lud es auf und fügte es zu Google Pay hinzu. Ein paar Tage später erhielt ich meine physische Karte.

Ich habe mein neues Konto auch sofort mit PayPal verknüpft, obwohl ich das nicht für nötig halte, wenn N26 nicht Ihre Hauptbank ist.

So wählen Sie das richtige N26-Konto

N26-Kontomodellen: Was bietet die Bank an?

Sowohl für Privatpersonen als auch für Freiberufler mit Geschäftskonten bietet Number26 vier Tarife zur Auswahl an:

• N26 Standard – das kostenlose Standardkonto;
• N26 Smart – der günstigste Premium-Account für 4,90 € pro Monat;
• N26 You – das Premium-Konto mit zusätzlichen Funktionen 9,90 € pro Monat;
• N26 Metal – das teuerste Konto mit exklusiven Boni für 16,90 € pro Monat.

Wenn Sie wegen einer negativen SCHUFA-Bonität kein Standardkonto eröffnen können, haben Sie die Möglichkeit, ein N26 Flex Konto zu eröffnen. Dieses Account bietet alle grundlegenden Funktionen, aber Sie müssen 8,90 € pro Monat für die Kontoführung zahlen, und einige Gebühren sind höher.

Ich werde nicht im Detail auf die zusätzlichen Funktionen von Geschäftskonten eingehen, da ich diese selbst nicht genutzt habe. Stattdessen möchte ich Ihnen über die verschiedenen Funktionen von Privatkonten berichten und darauf eingehen, was mir bei der Wahl des Tarifs wichtig war.

Vergleich der persönlichen Konten der Bank N26

Bei der Wahl des Kontomodells waren für mich die wichtigsten Funktionen das gebührenfreie Bezahlen (das allen N26-Kunden zur Verfügung steht) und die Möglichkeit, im Ausland ohne zusätzliche Gebühren Bargeld abzuheben. Deshalb habe ich mich für N26 You-Konto entschieden, das auch auf der Webseite der Bank als die beliebteste Option gekennzeichnet ist. 

Wenn ich nicht so oft auf Reisen wäre, hätte ich mich für das N26 Smart entschieden, und ich empfehle Ihnen, dieses Konto ebenfalls in Betracht zu ziehen. Es bietet alle grundlegenden Premium-Funktionen (mit Ausnahme der gebührenfreien Bargeldabhebungen im Ausland und der Reiseversicherung), und Sie müssen nur halb so viel für die Kontoführung bezahlen. 

Vorteile von N26: Was finde ich gut?

Mir fallen viele angenehme Aspekte bei der Nutzung der Bank 26 ein. Wie wichtig diese Vorteile für Sie sind, hängt jedoch auch von Ihren Bedürfnissen und Wünschen ab.

• Eine einfache und intuitiv verständliche App macht das Banking kinderleicht. Sie können ein N26-Bankkonto innerhalb von 10 Minuten ohne jeglichen Papierkram eröffnen, und alle wichtigen Funktionen, wie die Kartensperrung oder die Änderung Ihrer PIN, sind mit ein paar Klicks verfügbar.

• Die Bank N26 verfügt über eine deutsche Vollbanklizenz und entspricht damit allen Sicherheitsstandards. Das bedeutet auch, dass Ihre Einlagen in Höhe von bis zu 100.000 EUR durch das deutsche Einlagensicherungssystem geschützt sind. 

  Ihr Konto ist mit Ihrem Smartphone verknüpft und Sie erhalten Push-Benachrichtigungen über alle Transaktionen in Echtzeit. Zu den Sicherheitsmaßnahmen von N26 gehören außerdem die Zwei-Faktor- und biometrische Authentifizierung sowie die 3DSecure.

Noch ein Tipp: Wenn Sie keinen Zugang zur N26 Handy-App haben oder sich nicht anmelden können, können Sie die Sperrung Ihrer Karten oder Ihres Kontos beantragen. Rufen Sie dazu die automatisierte Hotline von N26 unter +44 2035 107126 oder +49 303 6428 6881 an. Die Hotline ist aber nur in Englisch verfügbar, was nicht allen passt.

• N26 ist in vielen europäischen Ländern vertreten, unterstützt Transaktionen in 35 Währungen und viele Einzahlungsmethoden (einschließlich Echtzeitüberweisungen). Noch attraktiver ist die Möglichkeit, weltweit gebührenfrei zu bezahlen.

• Die Gebühren sind ziemlich günstig und transparent. Die meisten Transaktionen in Euro sind gebührenfrei, und etwaige zusätzliche Gebühren werden bei der Transaktion klar dargelegt. Dies erleichtert Ihnen die Finanzplanung erheblich. Hier ist eine Liste der wichtigsten Gebühren der N26 Bank (Stand: Oktober 2024):

  • CASH26 Ein- und Auszahlungen – 1,5 %;
  • SEPA-Echtzeitüberweisungen – 0,49 € (nur für Standardkonten);
  • MoneyBeam-Echtzeitüberweisungen – 0 %;
  • Einzahlungen mit einer Debit- oder Kreditkarte sowie mit Google oder Apple Pay (früher auch mit Giropay) – 3 % nach der ersten Einzahlung;
  • Abhebungen im Inland – 2 € (3 bis 8 gebührenfreie Abhebungen pro Monat), zusätzliche Gebühr für Abhebungen in Fremdwährung – 1,7 %;
  • Abhebungen im Ausland – 1,7 % für N26 Standard und Smart, 0 % für N26 You und Metal;
  • Fremdwährungsspread und Fremdwährungsaufschlag bei Fremdwährungstransaktionen – 0 %;
  • Transaktionen mit Aktien und ETFs – 0,90 € pro Trade (5 gebührenfreie Trades mit N26 You und 15 mit N26 Metal)
  • Kryptotransaktionen – 1,5 % für Bitcoin, 2,5 % für andere Coins (1 und 2 % für N26 Metal-Kunden);
  • Zinssatz für den Dispokredit – 13,4 % p. a.
• Die Führung eines Standardkontos ist kostenlos, und der Tarifwechsel ist einfach.
• Ein Tagesgeldkonto mit attraktiven Zinsen und ohne Einlagelimit sowie Unterkonten („Spaces“, die Sie allein oder mit anderen N26-Nutzern verwalten können) bieten gute Möglichkeiten, Geld zu sparen.
• Für Nutzer mit N26 You- und N26 Metal-Mitgliedschaften ist eine Reiseversicherung verfügbar, die Erstattungen für Reise- und Gepäckverspätungen, Notfälle, verlorenes, gestohlenes und beschädigtes Gepäck, Reiserücktritte und -abbrüche sowie persönliche Haftungen umfasst. Dies ist nicht der Hauptvorteil, aber ein schöner Bonus für diejenigen, die häufig reisen.

Nachteile von N26: Was könnte besser sein?

Glücklicherweise stieß ich bisher auf keine nennenswerten Nachteile der N26 Bank – es handelt sich um mein Zweitkonto, und ich hatte noch keine Probleme, die einen Kontakt mit dem Kundendienst erforderten. Ich möchte jedoch die Schwächen dieser Bank auflisten, damit Sie sich ein umfassenderes Bild machen können.

• Das Standardkonto ist zwar kostenlos, aber wesentlich unattraktiver. Sie erhalten nur drei kostenlose Barabhebungen im Inland, haben höhere Gebühren und niedrigere Tagesgeldzinsen, können keine Unterkonten eröffnen und haben keinen Zugang zu Versicherungen und Partnerangeboten.

• Der größte Nachteil, der sich auch auf meinen vorherigen Punkt bezieht, sind jedoch die Probleme mit dem Kundenservice. Nur Premium-Kunden haben Zugang zum telefonischen Support, aber auch sie beschweren sich oft über das mangelhafte Deutsch und die Verzögerungen bei den Antworten auf ihre Fragen. Glücklicherweise benötigte ich den Support noch nicht, aber die Bewertungen auf verschiedenen Plattformen weisen auf ein ernstes Problem auf. 
• Die Bank N26 liefert nur Debitkarten – eine Kreditkarte können Sie nicht eröffnen, und der Dispokredit (zudem zu einem eher ungünstigen Zinssatz) ist keine gute Alternative. Eine Girokarte gibt es auch nicht, und die verfügbaren Mastercard und Maestro-Karte werden auch nicht überall akzeptiert;
• Wenn Ihr Handy kaputtgeht, verloren oder gestohlen wird, haben Sie keinen vollen Zugriff auf Ihr Konto, da die meisten Transaktionen über ein mit N26 verbundenes Smartphone abgewickelt werden.
• Ein weiterer Nachteil ist eine erhebliche Einschränkung der Bargeldnutzung. Sie können 3 bis 8 Bargeldabhebungen pro Monat gebührenfrei vornehmen; das Aufladen Ihres Kontos mit Bargeld ist nicht gebührenfrei möglich und kann nur in CASH26-Partnergeschäften erfolgen.

Fazit: Lohnt es sich, die N26 Bank zu nutzen?

Für mich war N26 ein echter Augenöffner und ich werde es bestimmt als Nebenkonto für Reisen nutzen. Ich finde, N26 ist eine gute Wahl für alle, die eine einfache und günstige Online-Bank suchen und weniger von Bargeld abhängig sind. Besonders gefallen haben mir die unbegrenzten Bargeldabhebungen im Ausland und die günstigen internationalen Überweisungen und Zahlungen.

Number26 hat auch attraktive Tagesgeldzinsen und ermöglicht den Handel mit Kryptowährungen und Aktien. Allerdings sollte man das Fehlen von Kreditkarten, Einschränkungen bei Bargeldnutzung, häufige Probleme mit dem Kundensupport und die sehr eingeschränkte Funktionalität der Standardkonten im Vergleich zu den Premiumkonten bedenken.