Swish

Företagets historia

Innan Swish fanns användes banköverföringar i Sverige, vilket kunde ta upp till en dag. År 2011 enades landets sex största banker – Nordea, Handelsbanken, SEB, Swedbank, Danske Bank och Länsförsäkringar Bank – om att skapa en gemensam mobil lösning för omedelbara överföringar. De gick samman och bildade Getswish AB, som lanserade en produkt vid namn Swish i december 2012.

Projektet anses vara ett av de viktigaste stegen mot det "kontantlösa samhälle" som Sverige strävar efter. Kontanter har praktiskt taget försvunnit där: enligt Riksbanken är mindre än 1 % av den totala mängden pengar kvar i omlopp.

Från början var Swish kopplat till två befintliga system:

• Bankgirot – en nationell plattform för interbankbetalningar genom vilken pengar växlades.
• BankID – ett digitalt identifieringssystem som gör det möjligt för användare att på ett säkert sätt verifiera sin identitet.

Användaren angav mottagarens telefonnummer, bekräftade transaktionen via BankID och pengarna dök upp på kontot inom några sekunder. Inledningsvis positionerades Swish som ett verktyg för privata överföringar, till exempel för att betala tillbaka en vän för en middag. Men 2014 tillkom möjligheten att betala för varor och tjänster. Detta möjliggjordes genom en QR-kod som butiker kunde visa upp i kassan eller online.

Swish blev snabbt en del av vardagen: skolbarn, pensionärer, välgörenhetsorganisationer, till och med kyrkor och polisen använder det för att ta emot donationer och böter via appen. Tillväxten var snabb.

1. År 2014 – 1,5 miljoner användare.
2. År 2016 – 5 miljoner.
3. År 2018 – 6,5 miljoner.
4. År 2023 kommer det att finnas över 8 miljoner aktiva användare och hundratusentals företag som accepterar betalningar.

Officiella webbplatsen

Swishs officiella webbplats är utformad i en modern och tydlig stil med fokus på enkel navigering och lättillgänglig information. På startsidan möts besökaren av en stor rubrik som presenterar tjänsten, snabblänkar för både privatpersoner och företag samt visuella element som visar hur Swish används i vardagliga situationer. Designen förstärker tjänstens kärnvärden – snabbhet, säkerhet och enkelhet.

Webbplatsens meny innehåller flera huvudsektioner: Privat för privatpersoner, Företag för företag och organisationer, Deltagare med information om anslutna banker, Resurser med guider och material, Om Swish där man hittar bakgrund och fakta om tjänsten samt Hjälp för support och vanliga frågor. För utvecklare finns dessutom en särskild teknisk portal under Utvecklare. Tack vare sin tydliga struktur fungerar den officiella webbplatsen som en komplett och lättanvänd informationskälla för alla som vill börja använda eller fördjupa sig i Swish.

Hur Swish fungerar

För att kunna använda Swish måste du ha ett konto hos någon av de banker som är anslutna till systemet och ett aktivt BankID – en elektronisk identifierare som bekräftar din identitet. Appen fungerar på smartphones och synkroniseras med dina kontakter, så du behöver inte känna till mottagarens uppgifter för att göra en överföring – bara deras telefonnummer.

Låt oss ta en titt på hur det fungerar:

1. Användaren laddar ner Swish-appen från App Store eller Google Play.
2. När han loggar in för första gången kopplar han det till sitt bankkonto – via internetbanken eller sin banks mobilapp.
3. Identitetsverifiering och konfiguration sker via BankID, vilket garanterar transaktionens säkerhet.
4. När du behöver överföra pengar anger du mottagarens telefonnummer eller väljer det från din kontaktlista.
5. Anger beloppet, lägger till ett meddelande om så önskas och bekräftar överföringen via BankID.
6. Systemet skickar en begäran via Bankgirot, en interbankplattform som omedelbart överför information mellan banker.
7. Mottagaren får pengarna omedelbart – vanligtvis inom en sekund, oavsett vilken bank de har sitt konto hos.

Överföringar sker dygnet runt, även helger och helgdagar. Beloppet per transaktion är begränsat (gränserna varierar mellan banker, men är vanligtvis upp till 15 000 SEK för privatpersoner).

Swish erbjuder separata lösningar för företag:

1. Swish Företag. Utformat för småföretag och enskilda näringsidkare. Kunderna kan överföra pengar till organisationens nummer – pengarna tas emot direkt och meddelanden skickas direkt till appen. Detta är praktiskt för små butiker, kaféer, salonger och till och med gatuförsäljare.
2. Swish Handel. Används av onlinebutiker och stora kedjor. Det integreras med onlinekassor och webbplatser, vilket gör det möjligt för kunderna att betala för sina beställningar från sina telefoner. Vid betalning genererar systemet en unik kod, användaren bekräftar transaktionen via BankID och pengarna överförs omedelbart till säljaren.

Det finns också ett förenklat verktyg – Swish QR-koder. De används vid evenemang, på museer, vid välgörenhetsinsamlingar och på gatumarknader. Organisationen skapar en QR-kod med ett fast belopp eller betalningsändamål, och personen skannar den med kameran i appen och bekräftar betalningen.

Alla transaktioner skyddas av samma krypteringsnivå som banköverföringar. Getswish AB lagrar inte pengar – företaget samordnar endast överföringen av data mellan banker och Bankgirot. Det är därför Swish fungerar tillförlitligt även vid ett stort transaktionsflöde: miljontals överföringar passerar genom systemet varje dag.

Swish och QR-koder

Swish QR-kod fungerar på samma sätt som vanliga överföringar i appen, men utan att man behöver ange telefonnummer eller belopp manuellt. Koden innehåller all nödvändig information: mottagare, belopp och betalningsändamål, om sådant anges. Allt användaren behöver göra är att öppna kameran i Swish-appen, rikta den mot koden och bekräfta överföringen via BankID.

Du kan skapa en Swish QR-kod direkt i Swish-appen eller på tjänstens officiella webbplats. För privatpersoner tar det mindre än en minut: välj mottagarens konto, ange ett fast belopp och ett meddelande om så önskas, så genererar systemet en bild av koden. Du kan spara den som en bild, skriva ut den eller skicka den till någon i en messenger.

QR-koder har ersatt traditionella POS-terminaler i affärer. I butiker och kaféer placeras de vid kassan, på disken eller direkt på borden. Kunden skannar koden, anger beloppet (om det inte är fastställt i förväg) och bekräftar betalningen. Pengarna tas emot omedelbart och säljaren får ett meddelande om att betalningen har mottagits.

Swish främjar aktivt QR-koder inom välgörenhetssektorn. Kyrkor, stiftelser och volontärorganisationer använder dem för att samla in donationer. Istället för kontantkassor placerar de nu en skylt med en QR-kod som länkar till organisationens konto.

QR-koder används också vid tillfälliga evenemang: festivaler, mässor och sportevenemang. Privata säljare skriver ut sin kod på ett papper, och det räcker för att ta emot betalning från alla besökare.

Begränsningar och restriktioner

Swish sätter inte enhetliga gränser för alla användare. Beloppet för en möjlig överföring bestäms av den bank som kontot är kopplat till. I de flesta banker ligger den vanliga dagsgränsen för privatkunder mellan 3 000 och 15 000 kronor. Swedbank tillåter till exempel upp till 5 000 kronor per dag som standard, Nordea tillåter cirka 10 000 kronor, och SEB eller Handelsbanken tillåter en gräns på upp till 15 000 kronor.

Du kan kontrollera det exakta beloppet i mobilappen eller internetbanken – avsnittet heter ”Swish-inställningar” eller ”Beloppsgräns”.

Om du behöver skicka mer kan gränsen ändras. Bankerna tillåter dig att höja den tillfälligt eller permanent. I mobilbankens inställningar finns en funktion som heter ”höja Swish-gräns”. Efter att du valt beloppet kan systemet begära bekräftelse via BankID, och i vissa fall kan det ta en kort stund, till exempel 24 timmar, innan den nya gränsen träder i kraft. Detta är en extra säkerhetsåtgärd för att förhindra att en angripare omedelbart höjer gränsen och tar ut ett stort belopp.

Det är enkelt att kontrollera din aktuella gräns: öppna din banks mobilapp, välj avsnittet Swish och se dina aktiva gränser. Du kan också ändra din dagliga, veckovisa eller månatliga gräns där, om din bank stöder dessa alternativ.

Problem och fel

Även om plattformen anses vara en av de mest pålitliga i Sverige, kan tekniska problem uppstå. Under sådana perioder kan överföringar försenas eller tillfälligt vara otillgängliga. De vanligaste problemen är:

• Tekniska problem (driftstörning Swish). Det här är allmänna systemproblem när överföringar tillfälligt inte är tillgängliga. De uppstår på grund av uppdateringar, överbelastning av servern eller anslutningsproblem hos någon av bankerna. Användare kan få ett felmeddelande när de försöker skicka pengar eller kontrollera sitt saldo.
• Fel relaterade till BankID. Om BankID inte är uppdaterat, certifikatet har gått ut eller enheten inte är ansluten till nätverket kan Swish-appen inte verifiera användarens identitet. I sådana fall startar transaktionen helt enkelt inte – överföringen ”fryser” i auktoriseringsfasen.
• Överföringsgränsen har överskridits. När beloppet överskrider den inställda dagliga eller engångsgränsen blockerar systemet transaktionen. Appen visar meddelandet "Beloppet överstiger din Swish-gräns". Detta är inte ett fel, utan en vanlig orsak till fel bland användare.
• Anslutningsproblem. Ibland beror felet inte på bankerna utan på internet – en svag Wi-Fi-signal eller bristande täckning i mobilnätet kan avbryta transaktionen.

Toppbelastningar uppstår under helgdagar. Användarna klagar särskilt ofta på störningar i driftstörning Swish julafton, när överföringar av gåvor och donationer ökar över hela landet.

När problem uppstår kan användarna kontrollera systemets aktuella status. Den officiella webbplatsen har en sida med meddelanden om avbrott och tekniskt arbete – Swish publicerar regelbundet uppdateringar om tjänsten på status.swish.nu/. Där anges vilka funktioner som är instabila och när de förväntas vara återställda.

Swish och onlinekasinon

Swish används ofta som betalningsmetod på vissa onlinekasinon och vadslagningstjänster, där det fungerar som ett snabbt sätt att fylla på spelkonton. Överföringarna sker omedelbart, på samma sätt som vanliga betalningar mellan användare. Pengarna dras direkt från ditt bankkonto och bekräftelsen görs via BankID. Fenomenet brukar i branschsammanhang beskrivas som ”casino med Swish”, vilket syftar på spelplattformar som erbjuder Swish som insättningsmetod.

Överföringsbeloppen bestäms både av bankens gränser och spelplattformens egna begränsningar. Om en daglig Swish-gräns är inställd kan kasinot inte ta emot eller skicka belopp som överstiger denna gräns. Avgifterna varierar beroende på operatör eller bank, men Swish tar inte ut någon avgift från användarna; tjänsten förmedlar enbart betalningar mellan konton.

Innan Swish används för spel är det viktigt att kontrollera att plattformen har licens från Spelinspektionen. Endast sådana sajter är anslutna till självavstängningssystemet Spelpaus och omfattas av svenska regler för spelarskydd.

Säkerhet och bedrägeri

Swish erbjuder samma säkerhetsnivå som banker, och alla deltagare i systemet står under tillsyn av Finansinspektionen, den svenska finanstillsynsmyndigheten. Alla överföringar sker via säkra Bankgirot-kanaler, och identitetsverifiering sker endast via BankID, det nationella verktyget för digital identifiering. Varje transaktion kräver kontoinnehavarens personliga godkännande, och det är omöjligt att genomföra en betalning utan dennes samtycke.

När pengarna har krediterats kontot kan transaktionen inte annulleras. Det är därför viktigt att användarna kontrollerar mottagarens nummer och namn innan de bekräftar transaktionen. Banker och Getswish AB har upprepade gånger påmint om att en felaktig betalning endast kan återbetalas om mottagaren själv går med på att skicka tillbaka pengarna.

Trots den höga säkerhetsnivån förekommer bedrägerier kopplade till Swish. En av de vanligaste typerna är att brottslingar visar säljaren en falsk skärmdump av en påstådd överföring och hävdar att betalningen redan har skickats. I verkligheten har ingen transaktion genomförts. Polisen rapporterar regelbundet om sådana fall i samband med privata försäljningar via Blocket eller Facebook Marketplace.

En annan typ av bedrägeri är att bedragare utger sig för att vara bankanställda eller supportpersonal för Swish. De kontaktar användaren för att rapportera en ”misstänkt transaktion” och övertygar personen att genomföra en så kallad ”verifieringsöverföring”. I praktiken skickar offret bara pengar till bedragarna.

Swish och banker varnar: kontrollera alltid inkommande betalningar direkt i din app; lita inte på skärmdumpar eller länkar. Om någon säger att de har skickat pengar, öppna Swish eller din mobilbank och kontrollera att betalningen verkligen har registrerats. Riktiga bankanställda ber aldrig om bekräftelse via BankID per telefon och begär aldrig att du ska överföra pengar ”för verifiering”.

Om du misstänker bedrägeri rekommenderas att du omedelbart kontaktar din bank och gör en polisanmälan – endast banken kan tillfälligt spärra transaktioner och registrera en misstänkt händelse.

Swish för företag

Många företag i Sverige accepterar betalningar via Swish, från stora detaljhandelskedjor till gatuförsäljare. Pengarna går direkt till företagets bankkonto och kunden behöver bara skanna en QR-kod eller ange ett nummer. Från Swish företagslösningar.

• Swish Företag – för att ta emot betalningar på fysiska platser: butiker, kaféer, salonger, marknader och evenemang. Varje företag får ett unikt Swish-nummer som visas i kassan, på kvitton eller på skyltar. Företaget ser den inkommande betalningen i sitt banksystem samtidigt.
• Swish Handel – för webbutiker, appar och automatiserade betalningssystem. Systemet ansluts till webbplatsen eller mobilappen via API, och användarna kan betala för sina köp direkt från sitt konto. Efter bekräftelse via BankID får butiken omedelbart ett meddelande om att pengarna har mottagits.
• Möjlighet att skapa QR-koder för fakturering och betalning utan terminal eller webbplats. Kunden skannar koden med sin kamera i Swish-appen, ser detaljerna och bekräftar omedelbart betalningen. Praktiskt vid evenemang och med leverantörer – ingen terminal eller kassaregisterintegration krävs.

Överföringar sker i realtid, utan fördröjningar. Banken fastställer överföringsavgifterna och Swish tar inte ut någon extra ränta. Serviceavgiften är fast och beror på transaktionsbeloppet.

Swish och banker

Swish är direkt kopplat till det svenska banksystemet. Tjänsten lagrar inte pengar och genomför inte transaktioner självständigt – den kopplar samman användarnas bankkonton via Bankgirot-plattformen. Därför beror funktioner som gränser, avgifter, tillgänglighet och överföringshastighet på respektive bank. Swish stöds i dagsläget av alla större banker i landet: Swedbank, SEB, Nordea, Handelsbanken, Danske Bank och Länsförsäkringar Bank.

Det kostar inget för privatpersoner att göra inrikesöverföringar. För företagsbetalningar tar bankerna däremot ut en fast avgift på 1–2 kronor per transaktion eller en månadsavgift, beroende på bankens villkor.

Alla banker kräver BankID för att kunna använda Swish – det är ett obligatoriskt verktyg för identitetsverifiering. Utan BankID kan du inte registrera appen eller skicka eller ta emot pengar. BankID säkerställer att endast kontoinnehavaren har tillgång till kontot och utgör en central del av hela Swish-systemets säkerhet.

Swish Swedbank

Hos Swedbank är standardgränsen 5 000 kronor per dag. Du kan höja den i mobilappen eller internetbanken genom att välja ”Hantera Swish” och sedan ”Ändra beloppsgräns”. Den nya gränsen träder i kraft inom 24 timmar. Det finns en separat gräns för barnkonton och ungdomskort – upp till 2 000 kronor per dag.

Swish Nordea

Nordea marknadsför aktivt Swish bland företagare. Swish Företag och Swish Handel-taxor finns tillgängliga för företag. Provisionen för en transaktion är 1,5 kronor och pengarna krediteras direkt. Privatkunder kan ändra gränsen via internetbanken, men om beloppet ökar kraftigt kan systemet begära en bekräftelse via BankID.

Swish SEB

Hos SEB är Swish-appen helt integrerad i mobilbanken. Användarna behöver inte installera en separat Getswish-app – överföringar görs direkt via SEB:s gränssnitt. Gränsen kan ställas in individuellt: standardgränsen är 10 000 SEK per dag, men vid behov kan kunderna höja den till 150 000 SEK om de bekräftar ändringarna via BankID.

Swish Handelsbanken

Handelsbanken tillåter vuxna användare att sätta dagliga gränser på upp till 20 000 kronor, och för barnkonton högst 1 000 kronor per dag. Föräldrar kan hantera inställningarna direkt i sin internetbank och kontrollera sina barns överföringar. Handelsbanken stödjer även separata konton för skolbetalningar, där Swish-överföringar kan accepteras utan provision.

Swish i välgörenhet och vardagslivet

Swish har sedan länge gått från att vara en ren bankapp till att bli en del av vardagen i Sverige. För de flesta svenskar förknippas Swish med enkelhet: ta fram telefonen, ange beloppet och pengarna överförs direkt. Under 13 år har tjänsten utvecklats från en teknisk nyhet till en välbekant del av den kontantlösa betalningskulturen.

De flesta större stiftelser använder Swish för att samla in donationer.
Exempel:

Dessa Swish-nummer förekommer på affischer, i tv-kampanjer och till och med på produktförpackningar.

I små butiker och på mässor blir traditionella terminaler alltmer sällsynta – i stället sätter säljare upp en skylt med ett Swish-nummer eller en QR-kod. Köparen skannar koden, bekräftar betalningen via BankID och pengarna överförs omedelbart. Även gatumusikanter, loppmarknadsförsäljare och andra små aktörer accepterar ofta Swish i stället för kontanter.

Föräldrar överför fickpengar till sina barn via tjänsten Swish till barn. Bankerna erbjuder barnversioner av appen med begränsade gränser, vanligtvis upp till 1 000–2 000 kronor per dag.

Swish har även ersatt traditionella presentkuvert. I Sverige har det blivit vanligt att ”skicka en Swish” vid födelsedagar, bröllop eller examensfester. Meddelandeappar innehåller till och med särskilda klistermärken och fraser som ”Jag swishar dig sen”.

Även myndigheter och kyrkliga organisationer har övergått till Swish. Många församlingar tar emot donationer via sina Swish-konton, och skolstyrelser samlar in bidrag från föräldrar på samma sätt.

Sociala nätverk

Facebook

Instagram

X

Youtube

LinkedIn

Vanliga frågor (FAQ)